也許很多人都有這樣的想法，覺得購買消費(fèi)型健康險是件挺不劃算的事——一年交幾百幾千塊，可是如果沒生病也沒住院，每年保費(fèi)又照繳不誤，白花花的銀子不都讓保險公司賺了？當(dāng)初要是把錢拿去理財或者存起來，現(xiàn)在可就是一筆積蓄呢！

乍一聽，似乎很有道理。但其實，消費(fèi)型保險真是一種浪費(fèi)嗎？它到底有什么存在價值呢？它適合哪種家庭？

消費(fèi)型保險VS返還型保險

消費(fèi)型保險，顧名思義就是一種消費(fèi)型的保險，即客戶（投保人）跟保險公司（保險人）簽定合同，在約定時間內(nèi)如發(fā)生合同約定的保險事故，保險公司按原先約定的額度進(jìn)行補(bǔ)償或給付；如果在約定時間內(nèi)未發(fā)生保險事故，保險公司不返還所交保費(fèi)。

返還型保險，也是我們俗稱的儲蓄型保險，即被保險生存至約定年限后，保險公司有返還所交保費(fèi)或者合同列明的保險金額。（解釋來自“百度百科”）

所以，消費(fèi)型保險和返還型保險的最大區(qū)別在于，當(dāng)被保險人不發(fā)生任何保險事故時，返還型保險到達(dá)一定年限后可拿回保費(fèi)，看似買了保障又沒有任何經(jīng)濟(jì)損失，而消費(fèi)型保險的保費(fèi)則是大江東去不復(fù)返。

我們買保險的目的何在？

保險，是一種保障機(jī)制。購買保險的出發(fā)點和最終目的是給自己一份保障，而非投資。過度注重保單的投資功能，其實是本末倒置的錯誤意識。

正因為返還型保險有著少許投資功能，它的費(fèi)率遠(yuǎn)高于消費(fèi)型保險。從購買保險的根本目的出發(fā)，如果保障功能是一樣的，那消費(fèi)型保險其實是讓投保人以更低的投入享受到同樣的保障待遇。

該如何選擇？

首先，不要過度注重保單的投資功能，回歸保險的本質(zhì)，首先著重考慮它的保障范圍和保額。

其次再從理智消費(fèi)的角度考慮，返還型保險更合適收入較多、已有一定資產(chǎn)累積的家庭，除了能享受保障之外，還能把它當(dāng)成一種強(qiáng)制儲蓄、資產(chǎn)傳承。

而對于家庭收入不高、還處于資本累積期的家庭，消費(fèi)型保險費(fèi)率低的特點既能讓家庭享受保障，又不會對經(jīng)濟(jì)造成過重負(fù)擔(dān)。