這款醫(yī)責(zé)險不僅可以做到按次、日、月、年等靈活投保，更可以將保障范圍拓展到診療、手術(shù)等多個環(huán)節(jié)。

　　8月9日，海綿保與沃醫(yī)婦產(chǎn)名醫(yī)集團(tuán)（以下簡稱沃醫(yī)集團(tuán)）共同推出一款按次投保、動態(tài)定價的醫(yī)責(zé)險。據(jù)了解，此款醫(yī)責(zé)險由海綿保聯(lián)合平安產(chǎn)險江蘇分公司為沃醫(yī)集團(tuán)量身定制。而海綿保總裁陳明光更是提到，“在此之前，保險都是與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作，國內(nèi)并沒有相對完善的、針對醫(yī)生個人的執(zhí)業(yè)保險體系。”

　　?左：沃醫(yī)集團(tuán)CEO聯(lián)合創(chuàng)始人龔曉明醫(yī)生，右：海綿?？偛藐惷鞴?/p>

　　對于合作中的另一方沃醫(yī)集團(tuán)而言，此次合作是一次利好。在沃醫(yī)集團(tuán)CEO、聯(lián)合創(chuàng)始人龔曉明醫(yī)生看來，“保障醫(yī)生的切身利益及執(zhí)業(yè)尊嚴(yán)是醫(yī)生集團(tuán)發(fā)展的根基。此次與海綿保合作推出的醫(yī)責(zé)險，正是通過借助保險的保障作用，轉(zhuǎn)移沃醫(yī)集團(tuán)的平臺經(jīng)營風(fēng)險，同時保障醫(yī)生利益。”

　　實(shí)際上，多點(diǎn)執(zhí)業(yè)的醫(yī)生大多利用自己的空余時間去執(zhí)業(yè)，“多勞”的醫(yī)療業(yè)務(wù)量并不固定，而以往對整個醫(yī)療實(shí)體機(jī)構(gòu)發(fā)行、按年投保的傳統(tǒng)醫(yī)責(zé)險，顯然不適用于新的醫(yī)療服務(wù)生態(tài)多元化的變化。

　　對此，海綿保的醫(yī)責(zé)險產(chǎn)品設(shè)計人士分析，海綿保充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險窄需求、高頻化、靈活度高的特點(diǎn)，從維護(hù)醫(yī)患正當(dāng)權(quán)益和醫(yī)療生態(tài)良性發(fā)展角度出發(fā)，將以往按年投保的醫(yī)責(zé)險產(chǎn)品優(yōu)化升級，使之適用于醫(yī)生多點(diǎn)執(zhí)業(yè)乃至自由執(zhí)業(yè)集中的醫(yī)生集團(tuán)以及新醫(yī)療場景。不僅可以做到按次、日、月、年等靈活投保，更可以將保障范圍拓展到診療、手術(shù)等多個環(huán)節(jié)。通過海綿保技術(shù)對接，可以做到醫(yī)生在手術(shù)前3小時投保的靈活便捷。

　　作為一款“靈活”的新產(chǎn)品，這款醫(yī)責(zé)險具體將如何定價？如何理賠？對此，海綿保總裁陳明光與沃醫(yī)集團(tuán)CEO龔曉明共同接受了記者的采訪。

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　　傳統(tǒng)醫(yī)責(zé)險不保多點(diǎn)執(zhí)業(yè)

　　“在傳統(tǒng)的醫(yī)責(zé)險產(chǎn)品中，大多以公立醫(yī)院作為投保主體，而且是以一個自然年度（365天）作為一個保障的期限的。這種保障多數(shù)由各地的衛(wèi)計委牽頭、由保險公司組成聯(lián)保體，共同聯(lián)合幾家醫(yī)院才能做出承保的方案。”陳明光提到，在這種情況下，很多二級機(jī)構(gòu)、民營醫(yī)院無法進(jìn)入醫(yī)責(zé)險的被保障范圍。

　　相比較于國外而言，中國的醫(yī)責(zé)險起步較晚，發(fā)展也比較緩慢。目前，中國醫(yī)責(zé)險誕生不足30年，截至2014年底，其覆蓋率仍舊不足10%。即便問題多多，但醫(yī)責(zé)險的發(fā)展空間之大不可忽視。近年來，隨著人們對高質(zhì)量醫(yī)療服務(wù)的需求越來越大，以及社會資本辦醫(yī)和醫(yī)生多點(diǎn)執(zhí)業(yè)自由空間的越來越大，對相關(guān)的保險產(chǎn)品需求也越來越大。據(jù)保監(jiān)會數(shù)據(jù)統(tǒng)計，自2014年以來，中國醫(yī)責(zé)險保費(fèi)規(guī)模分別為18.8億、23.64億、28.02億，以每年平均約20%左右的速度遞增，醫(yī)責(zé)險增長態(tài)勢穩(wěn)健。

　　此外，陳明光補(bǔ)充到，“在美國這樣一個相對成熟的商業(yè)契約社會中，其醫(yī)生大概每年有個人收入的9.6%被用于購買醫(yī)療責(zé)任險，而部分專科醫(yī)生甚至?xí)?0~40%的收入來購買醫(yī)責(zé)險，參照這樣一個成熟的標(biāo)準(zhǔn)，我們國家未來在這一部分是有很大的市場空間可以共同期待。”

　　此前，中國的醫(yī)責(zé)險主要分為三種類型：

　　三方調(diào)節(jié)型。其最大的特點(diǎn)就是當(dāng)發(fā)生醫(yī)患糾紛或醫(yī)療事故時，可以通過其下設(shè)的第三方——醫(yī)療糾紛人民調(diào)解委員會，在有關(guān)行政法規(guī)的框架之下、專業(yè)、及時地醫(yī)患糾紛調(diào)解;

　　聯(lián)保創(chuàng)新型。這種形式以“公開招標(biāo)”的方式挑選三家左右資金雄厚、口碑較好的保險公司組成該險種的聯(lián)合共保體，通過這幾家優(yōu)秀大型保險公司的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手來力圖克服目前大環(huán)境下醫(yī)院投保意愿低、保障效果不顯著的問題，提升患者在醫(yī)療過程中的直觀感受；同時多家保險公司合作，可以共擔(dān)風(fēng)險;

　　強(qiáng)制投保型。這種形式中，公立二級以上強(qiáng)制投保，此前《關(guān)于加強(qiáng)醫(yī)療責(zé)任保險工作的意見》就提出：在2015年底前，全國三級公立醫(yī)院參保率應(yīng)當(dāng)達(dá)到100%，二級公立醫(yī)院參保率應(yīng)當(dāng)達(dá)到90%以上。

　　然而這三種類型并沒有覆蓋到多點(diǎn)執(zhí)業(yè)的醫(yī)生。這也正是海綿保的發(fā)展機(jī)遇所在。“海綿保是在這三種基礎(chǔ)之外，圍繞著政策鼓勵多點(diǎn)執(zhí)業(yè)新政，以及現(xiàn)階段涌現(xiàn)的越來越多的醫(yī)生集團(tuán)和優(yōu)秀的醫(yī)生們作為領(lǐng)頭羊所創(chuàng)造出來的新的醫(yī)療供給服務(wù)方式和風(fēng)險轉(zhuǎn)移的需求，來共同探索出海綿保目前和沃醫(yī)集團(tuán)共同推出的這樣一個探索型、創(chuàng)新型的醫(yī)療責(zé)任險的產(chǎn)品。”陳明光提到。

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　　醫(yī)生集團(tuán)是此款醫(yī)責(zé)險的首選用戶

　　“全國大概有接近300萬的執(zhí)業(yè)醫(yī)師，這個人群中，有能力、有意愿選擇多點(diǎn)執(zhí)業(yè)的醫(yī)生，都有可能成為我們的客戶。”正如陳明光所言，多點(diǎn)執(zhí)業(yè)的醫(yī)生們確實(shí)需要一款可以為行醫(yī)提供保障的保險。

　　作為一名婦產(chǎn)科醫(yī)生，龔曉明在這方面尤其具有發(fā)言權(quán)。他提到，“中國的孕產(chǎn)婦死亡率在十萬分之二十四左右，也就是說，在中國，每4000個孕產(chǎn)婦中大概有一個會死亡。”而對于醫(yī)生來說，遇到這樣的小概率事件，一方面會在執(zhí)業(yè)生涯中留下污點(diǎn)，另外一方面也會帶來大量的經(jīng)濟(jì)損失。

　　此次，海綿保與沃醫(yī)集團(tuán)在多點(diǎn)執(zhí)業(yè)醫(yī)責(zé)險方面的嘗試，一方面為多點(diǎn)執(zhí)業(yè)的醫(yī)生提供了保障，另一方面也促使醫(yī)生們在規(guī)避風(fēng)險方面更加用心。

　　首先，從定價方面來說，海綿保會結(jié)合醫(yī)生從業(yè)的過程中的風(fēng)險要素，包括醫(yī)師執(zhí)業(yè)資格、執(zhí)業(yè)職稱評級，執(zhí)業(yè)醫(yī)療機(jī)構(gòu)、醫(yī)生集團(tuán)或醫(yī)療平臺等的資質(zhì)特性、臨床科室、手術(shù)種類、手術(shù)所在醫(yī)院的資質(zhì)等因素不同而形成不同等級醫(yī)療事故風(fēng)險，依據(jù)不同等級風(fēng)險調(diào)整費(fèi)率，進(jìn)行多維度的綜合定價。龔曉明提到，“一個比較好的機(jī)制是，如果這一年，這個醫(yī)生的賠付率比較高，那么下一年這個醫(yī)生的保險費(fèi)用就可會上調(diào)，從而要求醫(yī)生從自身出發(fā)去降低風(fēng)險。”

　　其次，保險方將限定醫(yī)生多點(diǎn)執(zhí)業(yè)機(jī)構(gòu)中的承保范圍。陳明光提到，海綿保在與沃醫(yī)集團(tuán)進(jìn)行合作準(zhǔn)備時，就已經(jīng)請對方提供了沃醫(yī)集團(tuán)合作的醫(yī)院的名錄，海綿保會與保險公司一起判斷這些醫(yī)療機(jī)構(gòu)能不能作為其承保的范圍。

　　為了保證被保險方的醫(yī)療質(zhì)量，目前海綿保只選擇與像沃醫(yī)集團(tuán)這樣的B端合作，因?yàn)獒t(yī)生集團(tuán)首先會對醫(yī)生的質(zhì)量和合作的醫(yī)療機(jī)構(gòu)的質(zhì)量有一個把控。“不久后，我們會充分開放ToD（doctor）的產(chǎn)品，目前直接ToD的產(chǎn)品已經(jīng)完成數(shù)據(jù)積累、風(fēng)險模型構(gòu)建、產(chǎn)品設(shè)計等工作，進(jìn)入了技術(shù)開發(fā)階段。”陳明光提到。

　　據(jù)陳明光介紹，目前，這款保險的風(fēng)險承擔(dān)方是平安產(chǎn)險，海綿保提供的是前期的需求采集、產(chǎn)品設(shè)計、系統(tǒng)對接的服務(wù)，一旦風(fēng)險事故發(fā)生的時候，雙方將共同按照保險理賠的流程，為沃醫(yī)做一個協(xié)助理賠輔助，幫他們進(jìn)行理賠的流程的跟蹤等后續(xù)的工作。